Hipoteca fija o variable en 2024

Tu segundo gasto más importante es la hipoteca que pagas cada mes. Este artículo te va a servir tanto si ya tienes una hipoteca, pero sobre todo si vas a pedir una nueva hipoteca.

Una hipoteca es algo que los inversores inmobiliarios y las personas normales pedimos para comprar inmuebles, ya sea para alquilar o para vivir en ellos. Es el segundo gasto más importante (el primero te lo cuento en un rato).

¿Qué elijo una hipoteca fija o una variable en 2024?

Hay tres tipos de hipotecas ahora mismo en el mercado:

• Hipotecas a tipo fijo: Negocias y pactas con el banco un tipo de interés que pagarás durante toda la vida del préstamo.
• Hipotecas a tipo variable: Pagas durante un período establecido, pero el tipo de interés fluctúa conforme pasa el tiempo y el mercado, generalmente referenciado al euribor.
• Hipotecas a tipo mixto: Es una mezcla entre la hipoteca a tipo fijo y la hipoteca a tipo variable. Durante un período de tiempo la hipoteca será a interés fijo, generalmente al principio, y después será a interés variable.

¿Qué hipoteca contratar?

No hay una hipoteca ideal, hay la hipoteca más adecuada para cada persona. Depende de tus necesidades y objetivos. Aquí te dejo algunos perfiles para entender cuál podría ser una hipoteca tipo para cada uno de ellos:

• Compradores de vivienda propia: Prefieren la tranquilidad de saber que pueden pagar su vivienda con una cuota fija, aunque el interés sea del 5%. Optarían por una hipoteca a tipo fijo.
• Personas con disponibilidad de liquidez: Pueden optar por una hipoteca a tipo variable para pagar una cuota más baja. Sin embargo, deben estar preparados para posibles subidas en el tipo de interés.
• Inversores:Podrían preferir una hipoteca a tipo fijo para tener todos los costes controlados y no dejar nada a la improvisación. Aunque también hay quienes optan por hipotecas variables para obtener mayores beneficios a corto plazo.

Negociación de la Hipoteca

Además de decidir entre hipoteca fija, variable o mixta, hay otras variables que debemos negociar:

• Plazo del préstamo: Una hipoteca a 10 años no es lo mismo que una a 25 años. Alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero aumenta el total pagado en intereses.
• Costes asociados: Incluyen gastos de constitución, cancelación anticipada, estudio de la hipoteca, seguros, domiciliaciones y más.
• Bonificaciones: Los bancos pueden ofrecer descuentos en el interés si se contratan ciertos productos (seguro, domiciliación de nómina, etc.). Es importante calcular si estas bonificaciones realmente compensan.

Alternativas a la hipoteca

No solo existe la opción de la hipoteca para financiar la compra de un inmueble. También puedes considerar financiación no hipotecaria, especialmente útil para operaciones de compra, reforma y venta a corto plazo.

Pros y contras de la hipoteca fija en 2024

La hipoteca fija es una opción popular para aquellos que buscan estabilidad a largo plazo. Con esta modalidad, la tasa de interés no varía durante la duración del préstamo, lo que significa que pagarás la misma cuota mensual independientemente de las fluctuaciones del mercado. Sin embargo, puede tener pros y contras importantes que se deben considerar:

Ventajas de la hipoteca fija:

• Previsibilidad en los pagos: Al no cambiar la cuota mensual, podrás planificar mejor tus finanzas, lo cual es ideal para quienes buscan estabilidad financiera.
• Protección contra subidas de interés: Si los tipos de interés suben, tu cuota se mantendrá sin cambios, protegiéndote de aumentos inesperados.

Desventajas de la hipoteca fija:

• Tipos de interés iniciales más altos: Por lo general, las hipotecas fijas suelen tener un tipo de interés más alto al inicio en comparación con las hipotecas variables.
• Menor flexibilidad: Aunque no estás expuesto a las fluctuaciones del mercado, esto también significa que no podrás beneficiarte si los tipos de interés bajan.

Pros y contras de la hipoteca variable en 2024

Por otro lado, la hipoteca variable ajusta su tasa de interés periódicamente en función del mercado. En los primeros años, su interés suele ser más bajo, lo que hace esta opción atractiva para quienes esperan que los tipos de interés no suban significativamente.

Ventajas de la hipoteca variable:

• Intereses más bajos al inicio: Las hipotecas variables suelen ofrecer una tasa de interés más baja al principio, lo que puede resultar en pagos mensuales menores.
• Posibilidad de reducir costos si los intereses bajan: En un entorno de tipos de interés bajos o a la baja, podrías ahorrar en el pago de intereses.

Desventajas de la hipoteca variable:

• Incertidumbre en el pago mensual: Tus cuotas pueden subir si los tipos de interés aumentan, lo que podría afectar tu presupuesto.
• Mayor riesgo financiero: Esta modalidad requiere una mayor tolerancia al riesgo, ya que los cambios en el mercado pueden hacer tus pagos menos predecibles.

¿Cómo elegir entre hipoteca fija o variable en 2024?

La elección entre una hipoteca fija y una variable dependerá de varios factores, incluyendo tu perfil financiero, tolerancia al riesgo y previsión sobre los tipos de interés. Aquí algunos puntos clave a considerar:

• Estabilidad económica personal: Si valoras la estabilidad en tus pagos, una hipoteca fija es ideal. Si tienes una situación financiera flexible y tolerancia al riesgo, la hipoteca variable podría ser atractiva.
• Previsión del mercado de intereses en 2024: Con previsiones de que los tipos de interés puedan seguir cambiando, analizar el entorno económico y las tendencias financieras será clave.

Preguntas frecuentes sobre hipotecas fijas y variables

¿Cuál es la mejor hipoteca para los primeros compradores?

Para los compradores primerizos que valoran la seguridad en sus pagos mensuales, una hipoteca fija puede ser ideal. Sin embargo, quienes tengan una mayor tolerancia al riesgo y anticipen una futura baja en los tipos de interés pueden preferir una hipoteca variable.

¿Cuáles son las previsiones de tipos de interés para 2024?

Las proyecciones económicas apuntan a que podrían seguir ajustándose en respuesta a factores económicos globales. Es recomendable revisar las tendencias actuales y hablar con un asesor financiero.

¿Cómo afectan las fluctuaciones económicas a la hipoteca variable?

Las variaciones en los tipos de interés impactan directamente en el costo mensual de una hipoteca variable, por lo que es importante estar atento a los cambios en el mercado financiero.

¿Puedo cambiar de hipoteca fija a variable en el futuro?

Sí, en algunos casos es posible hacer una subrogación o renegociación, aunque pueden aplicarse costes adicionales.

¿Qué ocurre si suben los tipos de interés en 2024?

Si tienes una hipoteca variable, tus pagos mensuales aumentarán. Por otro lado, si tienes una hipoteca fija, mantendrás la misma cuota, lo que te protegerá de esos aumentos.

¿Cuál es el plazo ideal para una hipoteca fija o variable?

Generalmente, la elección del plazo depende de tus objetivos financieros a largo plazo. Los plazos más largos pueden ser más beneficiosos en hipotecas fijas, mientras que los más cortos pueden aprovechar los periodos de tipos de interés bajos en hipotecas variables.

Comparación en resumen: Hipoteca fija vs variable en 2024

Características	Hipoteca Fija	Hipoteca Variable
Tipo de interés	Estable a lo largo del tiempo	Variable según el mercado
Cuota mensual	Constante	Puede aumentar o disminuir
Ideal para	Personas que buscan estabilidad	Personas con tolerancia al riesgo
Costos iniciales	Generalmente más altos	Generalmente más bajos
Beneficio en tiempo de	Tipos de interés altos	Tipos de interés bajos

Qué tipo de hipoteca elegir

La decisión entre una hipoteca fija y una variable es personal y dependerá de tus circunstancias y objetivos financieros en 2024. Considera factores como la estabilidad de tus ingresos, tu tolerancia al riesgo y las tendencias de tipos de interés antes de tomar una decisión.

No hay trucos mágicos ni una hipoteca perfecta. La clave es encontrar la que más se adecue a tus necesidades. Habla con varios bancos, compara condiciones y firma lo que mejor te encaje. La perfección no existe, pero con buena información puedes tomar decisiones acertadas.